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Maracaibo, Curriculum Autor Tips del autor Editorial

WEB DEL Lic. RIGOBERTO A. BECERRA D. (MAF)

Maracaibo, Venezuela. Ultima actualización 24-10-03

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BAREMO CREDITICIO

Autor: Lic. Rigoberto A. Becerra D. (MAF), Facultad de Ciencias Economicas y Sociales, L.U.Z. 1995. (Monografía)* Es sólo una parte (la 2da.).

2. EL BAREMO CREDITICIO

Una herramienta útil a los analistas de crédito para tomar la decisión de conceder o negar una solicitud de crédito, de una persona natural, es un Baremo Crediticio (*) propuesto por el autor de este trabajo, el cual consta de DIECISIETE VARIABLES que tienen que ver con el solicitante, es decir con información de su vida personal y profesional, así como de su desempeño en la sociedad. Esta información generalmente se obtiene de la planilla de solicitud que normalmente se les hace llenar a los solicitantes de crédito en las diversas organizaciones privadas y públicas, de índole diferente. Véase ejemplo de planilla en la próxima página, figura No. 1.

El autor considera que esa data no puede desaprovecharse y no debe ser un requisito más, sino que debe servir para algo. Así surge la idea de la construcción del Baremo propuesto, donde las diecisiete variables son:

- Si es profesional

- Años como profesional

- Si es comerciante

- Años como comerciante

- Estado civil

- Edad

- Sexo

- Referencias comerciales

- Referencias bancarias

- Información financiera

- Utilización del crédito solicitado

- Años de trabajo en la organización actual

- Tipo de posesión de la vivienda donde habita

- Tiempo en la vivienda actual

- Años de duración de relación con la empresa a quien solicita el crédito

- Pago de impuestos

- Nacionalidad

__________________________________

(*) Baremo significa según el Nuevo Diccionario Enciclopédico Ilustrado: Lista o repertorio de tarifas. Conjunto de normas convencionales para evaluar los méritos personales, la solvencia de las empresas, etc. Ediciones Nauta, España, 1981. pag. 145.

 

FIGURA No. 1

FORMATO DE EJEMPLO DE SOLICITUD DE CREDITO

EMPRESA "EL ARTEFACTO NECESARIO, C.A."

 

Apellidos y Nombres: ________________

C.I. Edad:

Estado Civil: ______________

Sexo: M___ F___

Nacionalidad: _______________________

Profesión:__________________________

Es comerciante Si ___ No ___ Años ___

Años como profesional_______

Dirección de habitación:_______________

_________________________________

Años en esa dirección ___

Tipo de posesión de la vivienda:________

Organización donde trabaja:____________

________________ Cargo:____________

Años de servicio en la organización actual____

Años de relación con esta empresa a quien le solicita crédito:_____

Crédito solicitado:___________________

_________________________________

Declaración de Impuesto sobre la Renta____________________________

Referencias personales:________________

__________________________________

__________________________________

Referencias comerciales:______________

__________________________________

_________________________________

__________________________________

_________________________________

__________________________________

Referencias bancarias:________________

__________________________________

_________________________________

__________________________________

_________________________________

__________________________________

Información financiera anexada: Balance general__ Estado de resultados __ Otro___

(Para ser llenado por la empresa)________

_________________________________

Lugar: y fecha ______________________

 

Firma:____________________________

 

Cada una de estas variables y su correspondiente análisis para razones de la decisión crediticia tiene su razón de ser. Cada una de ellas tiene su respuesta alternativa de selección múltiple o dicotómica (Si y No), la cual se corresponde con la puntuación que el autor propone para la respectiva contesta. En páginas siguientes aparece el formato del Baremo Crediticio, donde puede visualizarse mejor las variables y las alternativas de respuesta, así como la puntuación asignada a cada respuesta. Véase figura No. 2

Esta puntuación debe ser manejada de manera muy confidencial por los analistas en el Departamento, Sección o División de Crédito y Cobranzas, para evitar la respuesta intencionada o "maquillada" por parte del solicitante de crédito. Se espera que las respuestas en la solicitud y la información anexada (referencias comerciales, bancarias, balances personales) sean de lo más sinceras posible, lo cual también puede ser corroborada, previamente, en alto grado, por los analistas de crédito.

FIGURA No. 2

PUNTUACION DEL BAREMO CREDITICIO

 

VARIABLES

PUNTAJE SEGUN LAS RESPUESTAS

PROFESIONAL:

 

SI:_____ 4 Ptos

NO:___ 0 Ptos

 

AÑOS GRADUADO

Número de

años (máximo 10)

___ (0,5 por año)

 

COMERCIANTE:

 

SI:_____ 4 Ptos

NO:___ 0 Ptos

 

AÑOS DE COMERCIANTE

Número de

años (máximo 10)

___ (0.5 por año)

 

ESTADO CIVIL:

Casado ___ 5

Soltero ___ 3

Divorciado ___ 2

 

 

Viudo ___ 2

Otro ___ 1

 

 

EDAD:

Entre 20 y 30

años ____ 2

 

 

 

Entre 31 y 40

años ____ 4

 

 

 

Entre 41 y 50

años ____ 5

 

 

 

Entre 51 y 60

años ____ 4

 

 

 

Mayor de 60

años ____ 2

 

 

SEXO

Masculino___ 5

 

 

 

 

Femenino___ 3

 

 

 

 

Homosexual_ 1

 

 

 

REFERENCIAS COMERCIALES

Buenas ___ 8

Regulares __ 4

No tiene ___ 0

Malas ___ - 5

 

 

 

REFERENCIAS BANCARIAS:

Buenas ___ 7

Regulares__ 3

No tiene ___ 0

Malas ___ - 4

 

 

 

 

INFORMACION FINANCIERA

Pasada: Buena ___ 2

Regular ___ 1

Mala ___ - 1

 

 

Actual: Buena ___ 6

Regular ___ 2

Mala ___ - 3

 

 

Futura: Buena ___ 3

Regular ___ 1

Mala ___ - 4

 

UTILIZACION DEL CREDITO

Inversión act. fijo __4

Cap. de trabajo: 7

Gastos corrientes 2

 

TIEMPO RELACION CON LA EMPRESA:

Sin relación : 0

1 a 4 años: 2

De 3 a 6 años: 3

Mas de 6 años: 5

 

 

TIPO DE POSESION DE LA VIVIENDA:

Propia pagada: ___ 5

No tiene: ___ 0

Pagándose:___ 3

Alquilada ___ 2

 

 

TIEMPO EN LA VIVIENDA ACTUAL:

Menos de 1 año: 0

1 a 4 años: 2

De 5 a 10 años: 3

 

__

AÑOS DE TRABAJO EN LA ORGANIZACION ACTUAL:

Menos de 1 año: 0

1 a 5 años: 3

De 5 a 10 años: 4

Más de 10 años: 6

__

PAGO DE IMPUESTOS:

No declara: - 1

Declara y no paga: 0

Declara y paga poco: 4

Declara y paga cant. razonable: 7

 

 

NACIONALIDAD:

Norteamericano : 5

Europeos: 4

Suramericanos: 3

Centroamericano: 2

 

2.1. Fundamento de la puntuación

Como ya se señaló, la puntuación dada a cada variable tiene su fundamento, aunque por supuesto la puntuación propuesta es subjetiva del autor, por lo que puede modificarse para cada empresa en particular, si se desea, considerando la experiencia de los analistas o del Departamento de Crédito y Cobranzas de las empresas.

Un breve fundamento de la puntuación dada a cada variable es la siguiente:

Se le da puntaje a quien sea profesional y cero a quien no lo sea, por el hecho de que precisamente al ser profesional debe formar parte de un colegio profesional, muchas de sus amistades son profesionales, sus compañeros de trabajo, su imagen en la sociedad, por lo que se cuidará más de quedar mal en el pago del crédito concedido. Al no serlo, será todo lo contrario.

Los años como profesional también cuentan, pues no es lo mismo un profesional recién graduado, o con pocos años, a un profesional con muchos años en el mercado. Se parte del supuesto negado que entre mas años ha tenido más posibilidad de mejorar económicamente, es más conocido en la sociedad, ya tiene una imagen como profesional.

Al darle puntuación si es comerciante y negársele cuando no lo es, está fundamentado en el hecho de pertenecer a una asociación, sus relaciones con los clientes, con otros comerciantes, en fin, su imagen como comerciante. Los años como comerciante siguen el mismo fundamento que la variable de profesional.

En el estado civil, se le da mayor puntuación al casado y menos a los solteros, viudos, divorciados y otros, en orden descendente, por considerarse mayor responsabilidad al hecho de estar casado, con una familia, posiblemente con hijos. El casado a pesar de tener más cargas de familia, le interesa precisamente quedar bien con el crédito para tener opción a otros. En los demás estados hay mayor posibilidad de problemas económicos o personales.

En cuanto a la edad, la mayor puntuación las tiene los de edad intermedia, de 30 a 55 años, debido a la mayor madurez, estabilidad económica, campo de trabajo, bajando para los jóvenes y personas mayores, ya que los jóvenes aún no pueden haber logrado estabilidad económica, son más derrochadores por lo general, mientras que las personas mayores muchas ya están fuera del campo de trabajo, otros ya jubilados con jubilaciones precarias, además del riesgo de la edad, por enfermedades e incluso mayor posibilidad de muerte.

En el sexo se le da mayor puntuación al masculino y un poco menos al femenino, aunque ha ido igualándose esta relación con la cada vez mayor presencia femenina en el campo de trabajo, competiendo de igual a igual con los hombres. Esta puntuación es debida a que mayormente el hombre es quien está en el campo de trabajo, con más alternativas de desempeño, muchas veces con más altos sueldos y salarios. Además se espera que sea el hombre el pagador y no la mujer.

Se le da la mayor puntuación a las buenas referencias y se castiga con puntuación negativa a las malas referencias. Cero si no hay referencias.

La variable referencias bancarias sigue el mismo criterio, pero con puntuación menor, debido a que muchos no han tenido acceso al crédito bancario o lo han tenido en condiciones que no lo favorecen.

En la información financiera se hace una sumatoria de la situación pasada, presente y proyectada, considerando si es buena, regular o mala, dándole mayor peso a la actual, segundo a la proyectada y tercero a la pasada, castigando a la mala con puntuación negativa.

En la variable de utilización del crédito solicitado, la puntuación mayor es si la utilización es para capital de trabajo, segundo si es para comprar activos fijos y menor si es para gastos corrientes.

En relación con los años de trabajo en la organización actual se le da mayor puntuación a un tiempo superior a 10 años, bajando con el tiempo y dándole cero puntos a menor de un año. Esto tiene que ver con la estabilidad laboral, responsabilidad, prestaciones, entre otros.

En cuanto al tipo de posesión de la vivienda se le da mayor puntuación cuando es propia pagada, bajando su puntuación para propia pagándose y para alquilada, hasta cero cuando no tiene vivienda (vive con padres o familiares).

El tiempo de duración en la vivienda actual es premiada con mayor puntuación a la persona que tiene más de 10 años en dicha vivienda, bajando progresivamente hasta cero para tiempo menor de un año. Se fundamenta en la estabilidad, mayor probabilidad de localización, conocimiento por parte de los vecinos, entre otros aspectos.

El tiempo de relación con la empresa, a quien se le solicita el crédito, también es importante, dando mayor puntuación a relaciones mayores de 6 años, bajando progresivamente hasta cero para aquellos solicitantes por primera vez con la empresa.

El pago de impuestos es una variable que se considera importante, de ahí la solicitud de esta información. Se le da mayor puntuación a quien declara y paga una cantidad razonable de impuesto, bajando hasta cero para quien no declara sus impuestos. El fundamento es que aquella persona que no declara: o es tramposo con el Fisco o gana muy poco en relación con el mínimo de excepción. Quien declara pero no paga, puede ser igual a lo anterior, aunque también pudiera ser que gane regular pero tiene demasiados desgravámenes. Todo esto puede afectar su posibilidad de ser buen pagador de un crédito.

Por último, la variable nacionalidad se considera en forma general para personas de los continentes europeos, norteamericanos, centroamericanos, suramericanos y asiáticos, yendo de mayor puntuación para los norteamericanos, seguidos por los europeos, suramericanos, centroamericanos y asiáticos, en orden descendente. El fundamento de esto tiene relación con la economía de dichos continentes, la forma de inmigración, su idiosincrasia.

 

2.2. Forma de manejar el Baremo

El solicitante llena su planilla de solicitud de crédito, con toda la información que allí se pide y anexa los recaudos que generalmente se solicitan: constancia de trabajo o último recibo de pago, referencias comerciales, referencias bancarias, balance personal, copia de declaración de impuestos.

Así, con la información suministrada en la planilla de solicitud y en los recaudos anexados, el analista de crédito procede a corroborar alguna información y otra a terminar de procesarla. Después llena las casillas correspondientes del Baremo Crediticio propuesto y suma la puntuación de cada respuesta para obtener la puntuación total.

La puntuación total le servirá para tomar decisión al respecto si es de su competencia o elaborar el informe correspondiente para pasarlo a quien competa la decisión de negar o aprobar el crédito. Si lo desea puede anexar copia del Baremo a su informe o solamente señalar la recomendación dada por el mismo Baremo de acuerdo al criterio propuesto que se expone más adelante. Esta recomendación y la discrecionalidad de quien competa tomar la decisión debe ser clave en el éxito de la responsabilidad encomendada.

La comparación de la recomendación arrojada por el Baremo y el resultado que se obtenga con el cliente a quien se le concedió el crédito (cuando se niega no hay forma de comparar) constituye información estadística valiosa a los fines de arrojar la puntuación del Baremo para futuras ocasiones.

El continuo uso, por parte de los analistas, de esta herramienta propuesta, debe aumentar el grado de experticia de cada uno de ellos y disminuir el grado de error en la decisión de conceder o negar un crédito solicitado.

 

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